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文|科技新知
2015年，美团在一条名为《美团金融，火爆急聘》招聘信息中，列举了这样的描述：美团有信心构建一个千亿资产规模的金融事业。
这是王兴第一次透漏，对于金融业务的野心。
一年以后，王兴又提出了知名的“互联网下半场”理论。在上半场时，有的吃人口红利，有的靠简单粗鲁的刷流量，用订餐撑起半壁江山的美团，则仍然标榜自己干的则是脏活累活。
就在通过急聘信息透漏金融野心的同一年，在美团的产值中，出现了一项与脏活累活风格相差甚大的业务——金融业务。
在随后的四年间，美团的金融业务除了产生了以“支付+网贷”为加码点的业务模式，包括金融业务在内的其他服务和销售蓝筹股，在总产值中所占的比重也从2015年的1.02%，提高到了2019年的16.57%。
金融业务初战告捷的美团，现在必须面对的问题是，对于金融业务，是选择进行单纯的变现，还是选择做难度更大的生态？
高调的金融业务
美团做金融业务，与做订餐业务采取了不同的策略。前者无论是高举高打的补助还是穿梭在大道小巷的骑手，都在为美团订餐打着广告。美团的金融业务则非常高调，仅有的几次被关注，也不是由于哪些好事。
去年5月26日，四川省平顶山市高级人民法庭公布了，5份案涉美团小贷的执行判决书。按照中国裁判文书网公布的5份判决书显示，新乡高级人民法庭觉得，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得筹建从事或则主要从事领取按揭业务的机构或以领取按揭为日常业务活动。
本案中，美团小贷未经金融监管部门依法批准，借助互联网信息技术，通过融资业务平台，违规从事领取按揭业务，搅乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，美团小贷的申请依法应予驳回。
按照启信宝显示，上海美团小贷，其营运主体杭州美团三快的控股股东是美团财富，前者的法人正是美团联合创始人穆荣均，而上海美团三快的法人则是美团总工裁彭千。由此可见，涉案的美团小贷，正是美团徽下金融业务中的一环。
虽然美团随即表示，法官裁判认定的事实存在严重错误，并已提起再审。但值得注意的是，这并不是美团小贷第一次被牵连到类似风波当中。就在不久前的1月份，新乡市高级法官也曾审理过同类案件，结果也相同：美团小贷从事的相关业务被认定为不合法。
不仅被法庭认定为非法外，在新浪旗下的投诉平台“黑猫”以及聚投诉上，均存在大量关于美团小贷的投诉，投诉的内容多是侵害用户个人隐私、暴力催款。
美团高调布局的金融业务，也在多次的“被爆光”之后，被外界所注意。
实际上，假如从2015年那条透漏出要将金融业务做到千亿规模的急聘启事算起，美团的金融业务早已高调潜行了两年。在这两年之中，这项业务收获的不只是新乡高级人民法庭的裁定以及网友的投诉，还有不断下降的成绩。
尽管美团在招股书和财报中，对这项业务都着墨很少，只有寥寥数语，但还是透漏了一些信息。
在财报中，金融业务的数据被合并到了其他服务和销售蓝筹股中。按照iFid数据显示在最初的2015年，这部份的产值为4100万，在总产值中的占比仅有1.02%。
随后四年，包括金融业务在内的其他服务和销售蓝筹股，产值规模和在总产值中的占比都渐渐走高。
2016年到2019年这部份业务的产值分别为2.9亿、12亿、88亿、161亿，在总产值中的占比分别为2.25%、3.59%、13.53%、16.57%。假如以产值占比计，这部份业务已成为美团的第三大业务。
到了2020年第一季度，因为受到疫情影响，美团来自佣金、在线营销服务的收入都出现了下降，仅有来自小贷业务的月息收入，与上一个季度相比实现了7.27%下降。
从这三年多的发展来看，尽管其他服务与销售蓝筹股的产值和占比都在不断扩大，但隐藏在其中的金融业务，与提出的“千亿规模”的规模，一直相去甚远。
金融业务的一点两面
美团即使在诞生之初，就赶上了“千团大战”，生存局面不容豁达，但显然也为此而因祸得福。同样入局O2O的百度，其入局理由，更多是其自身还没有通往联通互联网时代的船票。
初出茅庐的美团，从诞生起就站在了通往未来的赛道上。在经过了合并大众点评，以及在订餐领域甩开劲敌饿了么、百度订餐以后，美团彻底在联通互联网这艘大船上底站稳了脚。
诞生于2013年的互联网金融，以其巨大的想像力，和业内出现了一批上市公司的盛况，向世人昭示了，互联网金融将是互联网企业通往金融市场的套票。
美团创始人、CEO王兴，就曾在媒体沟通会坦承不讳的表示：美团有做互联网金融的机会，做互联网金融会更有基础。
王兴除了是这样说的，也是这样做的。
2016年9月26日，美团耗资13亿竞购钱袋宝，获得第三方支付车牌；同年11月，美团出资组建了上海三快小贷公司，以此拿下了小贷车牌；同年12月，广东亿联建行创立，王兴控制的山东三快公司持其总股本的28.5%，美团获得了民营建行车牌。
2018年2月，美团100%控股的上海金诚互诺保险经纪有限公司，被原银监会批准举办保险经纪业务。
至此，美团的金融业务，集齐了网路小贷、第三方支付、保险经纪三张车牌，完成了从无证经营到持证上岗的转变。
美团的金融业务除了是在产值中的占比越来越高，其业务模式也走过了从零到一的探求阶段，确立了切入金融行业的坐姿。
美团选择了支付和网路小贷作为切入口，这两方面囊括了B端以及C端的顾客。
其中的支付业务，既服务B端，也服务C端。
面向B端的主要是为商户提供包括智能POS终端、小美袋子和美团二维码在内的一系列数字化赋能工具。
具体路线则包括，自己下场以及投资并购。
自营方面比较有的代表性的则是“快驴”，店家除了用快驴进货，还可以用它进行财务对帐、经营剖析、商品管理等。2018年10月，美团又将“快驴”升级为事业部，足见美团对这项业务的注重。
投资并购方面，美团有两个大动作。在2018年3月，领投了餐饮服务商奥琦玮的2万元C轮融资。奥琦玮在此后的5月，竞购了另一家由美团参投过的餐饮服务商天子星。同月，美团全资竞购了餐饮SaaS服务商屏芯科技。
在个人用户方面，拥有第三方支付车牌的美团，为用户提供了包括美团支付、微信支付、银联等其他第三方支付方法，以.信用卡及借记卡或网上建行帐户转帐。
网路小贷同样可以用于B端和C端，模式则是现金贷。
美团在这方面推出了“美团生意贷”。在宣传上还打出了无担保无抵押无手续费，随借随还等卖点。
在个人用户方面，不仅体验最显著的在线支付环节，美团还曾上线了类似蚂蚁花呗，易迅白条的“美团生活费”。
“美团生活费”额度的大小，由美团依据用户信用状况手动生成，欠款可以分3、6、12进行分期还贷。
从美团迄今为止的动作来看，美团的金融业务可总结为一点两面。其中的点指的是，美团利用自身的优势和经验，构建面向C端、B端的供应链；面指的是，覆盖了C端和B端的，支付和网路小贷这两张网。
通过一点两面，美团的金融业务假如发展顺利，都会由对消费者、商家的服务扩充至对两者的供应链，产生从服务到供应的闭环。
再度踏进同一条支流
实际上，虽然美团早已上市，估值过千亿，但美团眼前的局面似乎与此前，并没有哪些本质上的变化，美团从诞生至今就仍然在以战养战。
现在的战局，正在从单点迈向全局，美团在订餐领域以前的对手饿了么，早已与支付宝一道升级为本地生活服务平台，阿里与美团的竞争也渐渐明面化。
相像的局面，除了出现在了本地生活领域。
2018年，美团在上海和南京试点了网约车服务，与嘀嘀正面交锋；同年4月完成了对摩拜的竞购，正是步入竞争激烈的共享自行车行业；2020年，美团又重启了共享充电宝业务…
梳理美团发展的新业务，会发觉美团的新业务有两个鲜明的特征。
首先它极少是业内第一个做某项业务的企业，团购、外卖都是这么；其次，美团所选的行业竞争压力都很大。
细究上去，美团金融业务的压力远比订餐、出行业务要大。缘由在于，与订餐、出行行业整体格局已定相比，互联网金融行业除了格局未定，美团所进军的每一个细分行业都有着实力雄厚的对手。
在支付方面，不仅最鲜明的要与早已布局数年且处于领先地位的陌陌支付、支付宝角逐个人用户外，美团还要和两者在店家方面进行竞争，尤其是将本地生活上升到战略高度的阿里。
在美团通过快驴为店家做供应链，竞购屏芯科技，注资奥琦玮的同时，阿里也竞购了累计服务超50万店面的业内腹部“客如云”；腾讯系的微盟则通过竞购“雅座”，切入了餐饮行业。
现金贷业务同样这么，不仅一批早已上市的相关公司，其他大鳄也早已纷纷入局了金融行业。其中，嘀嘀上线了“滴水贷”，腾讯的微粒贷，阿里的花呗、借呗，字节跳动也上线了“放心借”…
在美团内部，不断下降的小贷业务，也为美团带来了一些压力。按照美团招股书显示，仅在上市之前，小贷业务的预收按揭就有近21万元。
由此可见，在金融业务方面，美团再度踏进了同一条支流。
但是，尽管是竞争对手多，且不乏实力不俗者，金融业务估计也是美团不得不做的业务。
缘由在于，虽然美团已是订餐行业的第一名，在酒旅行业的发展也挺好，但迄今为止美团的产值一直要靠流量。
也就是说，美团如今依然只是平台，而非生态。阿里借助饿了么，进可攻本地生活，退可守订餐，便是生态企业相对于平台企业，存在优势的最好例证。
互联网金融行业的规模，除了值得美团去做，其现况也让美团，有希望塑造一个由本地生活延展出去的金融生态。
为此，假如美团做金融业务的目的，只是想单纯的降低变现渠道的话，那难度不大，收获也会不少。
但从美团，在支付方面选择个人用户和店家双手抓的策略来看，想必美团并不想继续做单纯的流量变现生意。只是，想要塑造自己的金融生态，尽管收获远非流量变现可比，但难度同样亦非流量变现可比。
美团的金融“野心”能否实现，还须要时间去检验。
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