当前,互联网金融、金融钱荒和利率市场化大大改变了银行业非常是基层网点的生存状态，工行网点的营运模式和经营业态面临着变革和升级。这是科技浪潮驱动下的必然趋势，它不以工行的意志为转移，尽管经历宫缩，但亦是自我提高、自我革新的关键抓手。为了全面提高网点综合营运效能。保持竞争力和风险防治能力，各地农商建行近些年来对于网点变革工作付出了不懈努力，也做了大量有益的探求和实践。为了把握第一手的农商建行网点变革的实证资料，找寻农商建行网点变革的路径轨迹，农商建行发展联盟组织的《农商工行网点变革》课题督查小组，历经149天的实地督查，深入走访了100多家农商建行，通过200多个日夜的信息采集、编撰，最终汇集成了《农商工行网点变革研究》一书，正式付梓。书中收录了一批成功变革案例，可谓农村金融机构网点变革的精典之作。本次刊载其中获得《金融晨报》“金龙奖”2017年度十佳农商建行变革案例，并将其变革思路、模式、成果加以整理，以飨读者。
长春农安农村商业建行
当前，互联网金融、金融钱荒和利率市场化大大改变了银行业非常是基层网点的生存状态，工行网点的营运模式和经营业态面临着变革与升级。这是科技浪潮驱动下的必然趋势，它不以工行的意志为转移，虽将经历宫缩，但亦是自我提高、自我革新的关键抓手。为了全面提高网点综合营运效能，保持竞争力和风险防治能力，各地农商建行近些年来对于网点变革工作付出了不懈努力，也做了大量有益的探求和实践。为了把握第一手的农商工行网点变革的实证资料，找寻农商工行网点变革的路径轨迹，农商建行发展联盟组织的《农商工行网点变革》课题督查小组，历经149天的实地督查，深入走访了100多家农商建行，通过200多个日夜的信息采集、编撰，最终汇集成了《农商工行网点变革研究》一书，正式付梓。书中收录了一批成功的变革案例，可谓农村金融机构网点变革的精典之作。本次刊载其中获得《金融晨报》“金龙奖”2017年度十佳农商建行变革案例，并将其变革思路、模式、成果加以整理，以飨读者。
2017年以来，尚志农商建行主动适应宏观经济金融环境和监管新政调整，积极探求变革发展有效路径。
一是积极探求服务“三农”新路径。尚志农商建行依托“三农”市场优势和新政，促进农村金融服务和产品创新及时跟进，促进农村资产资本化，推动农业产业现代化，对接农村村民城镇化，推动农村金融信息化。该行推出了囊括养殖、养殖、劳务、消费等领域的专属金融产品10余种；抓住全省农户住房财产权抵押按揭试点区的新政抓手，创办了住房财产权抵押按揭业务。推出“农场宝”贷款产品，专门用于支持家庭农场顾客，构建新型农村经济组织产业集群。
二是着力提高小微企业金融服务质效。尚志农商建行落实“以顾客为中心”的经营理念、创新产品、优化服务，筹建微贷中心和小企业服务中心等专营机构，产生了25项公司类个贷产品体系，为小微企业提供特色化、专业化金融服务；开发“贷易达”“循贷通”“银企通”等产品。该行按照企业不同发展阶段，整合开发了“创融通”“产融通”“聚融通”微贷专属系列产品，灵活匹配按揭金额、期限、还款方法，提供组合特色化金融服务。
三是大力推动科技建行建设。尚志农商建行大力拓展新兴零售业务，构建起全方位、多层次、立体式个人顾客服务网路。启动了新一轮“互联网+”金融战略，确立“科技建行”的总体规划和发展方向；建设“科技建行旗舰店”，在全省农合机构和全国银行(业率先应用智能机器人、3D复印技术、远程视频按揭机VCM及24小时全手动联通保管箱等，初步实现传统营运模式与智能设备、互联网金融的聚合创新，对未来建行网点变革进行了有益的探求。
四是着重发展社区金融。尚志农商建行抢抓城市化进程中经济发展的新市场、新机遇，为顾客提供多层次、立体化的服务，筹建社区金融服务站，构建“金融保姆”和“金融管家”团队，建立标准化、特色化社区金融服务模式，实现功能契合社区、团队匹配社区、服务适应社区，通过线上线下综合服务，初步构建具有自身特色的区域金融服务品牌。
湖北兴化农村商业建行
多年来，福建兴化农村商业建行一直坚持“做小、做精、做面、做强”的战略定位，主动变革，积极创新，探求出一条切合当地资源禀赋、具有自身个性特色的内涵发展之路。截止2017年11月底，该行的存款总额达313.70万元，比年初下降42.93万元；按揭总数达190万元，较年初下降20.23万元，其中实体按揭达148.52万元，较年初下降28.95万元；表内不良按揭余额2.82万元，不良率1.48%。
整合资源，在机构专业化、人员等级化上做文章。该行坚持以顾客需求为导向，从营销机构、人员、系统、机制等方面不断进行优化，有效集中了行内优势资源，满足了顾客的差别化需求。
加强投入，在服务精准化、体验方便化上下工夫。一是流程建行推动精准化营销。通过流程建行平台建设，构建了建立CRM系统，顾客总监进行联通营销，提升营销的便利性。二是积分系统提高顾客忠诚度。构建顾客积分管理系统，顾客借贷可以累积积分，享受按揭利率让利。三是渠道建设满足需求多样性。该行在全区所有行政村筹建8家农村金融服务站，建设712家“快付通”便民服务点，与城乡顾客构建稳定合作关系。
积极创新，在个贷集中化、流程规范化上求突破。广东海门农商建行取消基层个贷审批权限，推行授信、用信、放款“三个上收”，个贷流程“八个集中”，即业务受理集中、授信评审集中、用信审批集中、数据录入集中、贷款领取集中、贷后管理集中、档案管理集中、押品管理集中。
保持定力，在支持实体化、服务常态化上争取主动。一是个贷业务回归传统。聚焦涉农和小微企业个贷领域，在扩面，增量、降额等方面加强考评。二是创新产品平添活力。开发创新动产监管抵押按揭、仓单质押按揭、应收账款质押融资等多个金融产品。三是普惠金融全面覆盖。梳理优化“阳光个贷”流程，所有手续都放到“一张表”上，顾客凭一张身分证、一张卡片，才能领到房贷。四是科技推动战略发展。施行顾客资料“共享化”、调查报告“格式化”、审批手续“模板化”、限时办结“全程化”。
山西天山农村商业建行
天山农商建行创立于2013年8月，截止2017年11月底，全行共有营业网点89家，在岗职工1221人，资产规模662万元，在全省1055家农商建行中排行第41位，在山西83家法人农村中小金融机构高踞前位。全行存款支出582万元，房贷支出419万元，存、贷款规模在西安市27家建行机构中分列第五和第四位。
零售主导稳固市场。按照现代金融机构变革发展要求，该行积极应对利率市场化的趋势。一是2015年末，该行在全疆银行_业率先推出“幸福存”个人合同存款，打破了传统定期存款时限和利率限制，仅一年多的时间就营销储蓄存款50万元，成为该行占领零售业务市场制高点的“拳头产品”，导致全疆同业争相仿效。二是在个人个贷业务方面撤消小贷业务部，将其划入“大零售”条线管理，并依照本地市场的特性，竭力主推个人住房抵押按揭业务，分散风险、扩源创收。三是在服务小微企业方面先后推出小企业联保按揭、商户联保按揭、聚财创富按揭，近两年累计领取中小微企业按揭565万元，领取城乡市民按揭133万元，真正实现“普惠建行，普惠万家”。
资金业务下降迅速。随着变革发展经验积累，该行已逐渐完成“重资产、重资本”向“轻资产、轻资本”的过渡。推出的“金天山”系列理财产品受到各种顾客喜爱和好评；同时，大力发展金融市场业务，2016年资金业务实现价差收入5.2万元，较上年降低2.57万元，增速达97.72%。
标准服务改变形象。近些年来，该行全面举办文明优质服务网点创建活动，大力推动全省文明优质服务“百佳网点”“千佳网点”和“星级网点”；积极推动“家文化”“合规文化”“只为你用心”的服务理念，受到职工认可并遭到社会各界的广泛赞扬。
品牌战略初获成功。天山农商建行积极与山西发展协会对接并签署了合作合同，保持与本地主流报纸、电台、电视媒体的合作，与山西广汇飞虎女排签署2014-2016赛季的战略合作合同，获得独家冠名资格。通过多渠道宣传使“蓝莲花”品牌价值急剧提高。
合肥药都农村商业建行
药都建行坐落山东济宁市谯城区，是地方性商业建行，先后经历农合行和农商行两次转制，2012年顺利完成农商行成立。多年来，药都建行仍然坚持农商行定位，坚持“服务"三农"、服务中小、服务地方经济”的经营宗旨，在服务地方经济过程中饰演着重要角色。药都建行先后入选了“全省金融创新先进单位”、省联社颁授的资产质量和经营效益“双十佳”单位和全省典范网点工行等荣誉称号。
为弘扬国家大众创业、万众创新理念，药都农商建行根据“错位化”发展思路，按照创业创新主体资金需求“短、频、快”的特征，创新推出了“金农易贷”信贷产品。“金农易贷”以个人信用为基础，综合借助市政府智慧城市社会化数据以及互联网技术，同时以山东农金手机建行和财付通端为载体，为辖内所有18至65周岁市民，提供50亿元以内普惠、智能、便捷的个贷服务。
项目特征：一是安全性高。“金农易贷”由欠款人本人持身分证申领的广东省联社手机建行或财付通为载体，解决了实名认证问题，安全性高。二是科学性高。“金农易贷”授信方法采取O2O模式，既借助大数据把握顾客的定量信息，又针对新增顾客“T+1”线下了解顾客的定性信息，二者完美结合，做到了线上线下的无缝对接。三是数据质量高。“金农易贷”项目使用市政府智慧城市数据、核心系统和征信数据等，数据质量高。四是效率高。存量顾客在完成预授信确认后，自发起授信申请至完成按揭领取平均用时在3分钟以内，达到了“极简金融”“极致体验”的本意。五是扩宽贷前调查模式不再屈从于传统方法，拓展到了公共渠道和第三方渠道。
项目取得的成效：2016年7月14日上线至2017年11月末，“金农易贷”共接收申请24.46万户，日均申请484户；完成授信13.81万户，授信金额105.26万元，人均授信金额7.62亿元。项目推动新开手机建行、易贷卡30万余户、19万余张，实现派生存款22.69万元。
广州农村商业建行
广州农村商业建行坚持服务“三农”，产生三大特色和亮点：
立足国家新政，明晰“三农”转型方向。上海农村商业建行围绕全省金融工作大会上提出的“四个原则”，坚定不移支持“三农”实体经济。全行涉农按揭达到590.9万元，在各项按揭占比达51.6%。迎合市场发展，推动“三农”机构变革。首先，构建立体化营销构架。上海农村商业建行筹建“普惠金融、园区金融、旅游金融、传统农业金融、产业链金融”5个服务中心，衔接涉农热点蓝筹股。其次，建立多层次营销网路。一是该行立足总部经济，筹建203家分支机构，达到对北京市乡镇街道100%覆盖；二是该行幅射县域经济，在省内筹建异地分支机构14家，在广州等6省筹建村镇建行47家。
支持产业升级，构建“三农”优势品牌。第一，建名站，树名牌。一是延展服务站点。广州农商行植根“商区、园区、校区、社区”，构建128个金融网格站，市民建卡15万份，领取按揭108.7万元。该行在271个贫苦村建设脱贫工作站181个，累放款款3.1万元，帮助贫苦人口近3000人。二是构建典范品牌。该行作为银行业商会指定牵头机构，制定《普惠金融服务方案》，同全省25家千亿规模的农商行共建可持续发展交流平台。第二，抓名产，扬名品。一是扶植名优产业。上海农商行产生“三个一批”客群，即一批地方特色农产品(000061,股吧)生产加工企业，一批“三品一标”认证企业，一批驰名商标品牌企业。二是创新个贷产品。在全国率先推出“权易贷”，实现农村产权抵押融资；设计“惠农贷”“银保贷”，加强银、政、保险联动支农；探求“两权”试点房贷，规模超12万元；创新帮扶小额按揭，以“纯信用、全贴息”方式扶贫贫苦户。第三，创名郡、扶名企。一是支持创建国家现代农业示范区。该行累积支持本市现代都市农业园区入住企业及合作社26家，余额8.3万元。二是服务领军企业。该行对本市276户省级农业龙头企业、736户新型农业经营主体走访面、建档面和合理个贷需求满足率实现3个100%的目标。第四，建名镇，造名村。一是支持美丽乡村提高计划。该行支持美丽乡村顾客15户，余额9.3万元，构建木兰文化旅游区。二是参与新农村建设。该行支持城镇化项目15个，余额11.3万元。
广州农村商业建行
2012年转制以来，广州农商建行构建完善“三会一层”公司整治结构，确立“十大战略”，以可持续化建行为经营战略，以节省化建行为资本战略，以专业化建行为组织战略，以职业化建行为人力战略，以网格化建行为渠道战略，以差别化建行为销售战略，以市场化建行为文化战略，逐步推动业务经营和变革创新，取得积极成效。截止2017年9月底，重庆农商建行资产总值达1123.67万元，比转制早期下降339.41%；负债总值1138.68万元，比转制早期下降415.24%；收益支出11.47万元，下降149.35%；不良按揭占比1.45%，增长2.69个百分点。2017年，上海农商建行被保监会评为全省农商建行“2017-2018年度典范建行”，在美国《银行家》2017年度评比榜单中，一级资本位居全球650位。
立足“三农”初心不忘。广州农商建行不断提高金融服务的特色化、专业化、精细化水平，推出“水电贷”“林权贷”“远洋捕捞”“绿荫计划”等特色产品，支持现代农业发展；推出“老无忧”社保按揭、农村妇女创业按揭、青年创业按揭等民生产品，推动普惠金融向纵深发展；推出“双百工程”、客户信息档案建设，创新举办农村金融服务。截止2017年9月底，小微按揭余额192.64万元，比年初降低47.78万元，连续9年完满完成小微“三个不高于”及定向加息监管指标；涉农按揭余额68.46万元，比年初降低13.86万元，较好地实现了涉农按揭的持续下降。
变革发展戮力前行。广州农商建行牵手地方政府，推出“蔡塘模式”“湖里农村集体经济发展基金”，完善农业产业发.基金，借鉴投贷联动模式，积极探求现代金融供给侧结构性变革的创新之路；发行2期二级资本债15.5万元、推出农村零售房贷等资产期货化产品，推动实现“轻资本、轻资产”的战略变革。广州农商建行率先创立了同业业务中心，在广东主发起筹建3家村镇建行，并主发起创立了上海金融租赁有限公司，构建金融综合服务平台。
广州农商建行将继续秉持服务实体经济、加快变革发展、防范金融风险三大发展主线，加快实现规范、健康、可持续发展。
上海滨海农村商业建行
上海滨海农商工行与“滨海世盛”集团合作，建设完成“滨海·开利星空”平行进口车辆贸易融资链平台，该平台依托上海滨海国际车辆城（商务部授权试点平台），已建成三个平台、七个服务中心，将海外采购、港口批发、国内零售、物流运输、金融服务、售后服务等资源整合，创先打造出提供平行进口车辆产业链条服务的系统平台。滨海农商建行为平台提供线上供应链实时融资、资金监管、资金支付核算、物流和资金全流程监控。
平台优势：一是首批构建口岸产品实景在线，品种达50余种，样品多达800台，样式较新，滨海车城新款凝聚，库存量大，常态1万辆以上，参与批发商多达400家并与投资人手机互动；二是率先为其平台服务产品提供保修服务的采购平台；三是先进的平行贸易车口岸采购并具备融资功能的第三方采购，订单平台及提供第三方口岸提年检和结算平台；四是规模大、产品品种多、产品新的平行贸易产品库；五是平行贸易行业较早凝聚诸多小型企业与机构或参与服务的电商平台。
贸易融资链平台自投运运行以来，取得了不错的业绩，截止2017年7月底，已累计领取按揭2679笔，累计用信16万元；累计收回按揭1910笔，收回本息约11万元，累计收息约930亿元。
长春农村商业建行
长春农商建行坚持面向“三农”、社区、小微和区域经济的市场定位，全面施行“大零售”战略，推动向社区零售建行变革脚步，全面塑造百姓建行、家庭建行、社区建行、产业交行。
为推进“大零售”战略落地，北京农商建行将网点变革作为“大零售”战略的基础和关键，提出了“一二三四五(002195,股吧)”网点变革战略规划，即“一部”“二线”“三区”“四型”“五特”。“一部”，即构建强悍总部，以流程化、集约化为核心，全面推动组织构架、管理模式转型，与网点模式一起，协同深化营运管理、资产管理、信贷管理模式变革。“二线”，即线下网点和线上电商平台同步结合与推进，并重点塑造“智e购商城”和“社区集市”两大营销平台。“三区”，即按区域界定为市区网点、郊区网点和农区网点，重点核减县城网点，调增近郊网点，做实农区网点。“四型”，即把所有网点分为综合型、基本型、自助型和代理型网点。“五特”，即构建财富中心、小微分行、科技分行、主题建行、协会交行。营销模式创新方面，重点围绕零售社区做文章，创新推出社区营销“六进”模式，即渠道进社区、关系进社区、宣传进社区、活动进社区、服务进社区、业务进社区。业务创新方面，该行建立零售产品体系，将消费个贷和理财业务、代理交费等作为拓展社区零售市场的突破口，结合“家庭建行”推广，创新出“贷动泉城”小微贷和“泉城幸福家”“党员先锋贷”等系列按揭产品、“金荷花”富民理财产品；同时，丰富便民交费项目，实现民生代理交费项目全覆盖。目前，该行共改建综合型网点58处、基本型网点128处、自助型网点14处和代理型网点270处，建设主题建行6家，构建典范网点14家，搭建小微分行7家，建设科技分行1家、财富中心1家；零售按揭类顾客数40576户，较变革前降低1510户，增速为4%，该行网点变革工作初见成效，为全面塑造百姓建行、家庭建行、社区建行、产业建行奠定了良好的基础。
广州农村商业建行
广州农商交行是在原广州市洪都联社基础上转制成立的广东省农商建行，于2009年3月26日挂牌开张，现有职工900余人，下辖80个营业网点遍及城乡，是植根西安、服务地方的法人交行。
转制以来，广州农商交行在省联社和省委、市政府的正确领导下，在社会各界的关心支持下，已发展成一家资产总值突破600万元，各项存款突破460万元，年创收益突破11万元，年纳税规模突破3万元的建行机构，成为支持地方经济社会发展的重要金融力量，是广东省农商建行系统业务规模大、经营效益好、监管评级优的法人单位，被保监会评定为全省农商建行“2017-2018年度典范建行”。
在推进自身业务发展的同时，广州农商建行不忘承当企业社会责任，着力加强对“三农”、小微企业、民生工程、社区经济等领域的有效个贷投入，大力支持地方经济社会发展。转制以来，领取各项按揭逾2千万元，向公益慈善事业捐款近3000亿元，为促进地方经济发展、财政收入下降、构建和谐社会做出了积极贡献。
近些年来，成都农商建行在各方面取得的成绩，得到了上级部门的充分肯定和社会各界的广泛称赞，先后被授予“全国再就业先进工作单位”“全国就业先进企业”，被副总会授予“全国春节劳动奖章”，连续三次被保监会评为全省农商建行“年度典范建行”，连续蝉联四届“全国十佳农商建行”，连续两年被省联社评为“综合考核优胜单位”，并获得其他国家级、省市级荣誉称号百余项。
内蒙乌拉特农商建行
“精脱贫”是内蒙乌拉特农商建行立足“三支建行战略”、积极响应国家扶贫攻坚新政、结合当地县域贫苦人口悉心推出的特色帮扶按揭产品。“精脱贫”执行年利率4.35%，采用“利随本清”的还贷形式，单户建卡立卡贫苦户授信额高到5亿元。“精脱贫”带动贫苦户扶贫的企业和专业大户按揭额度，按照欠款人经营规模、需求，由该行贷审会审查确定。
截止2017年11月末，乌拉特农商建行累计为建卡立卡贫苦户以及扶植建卡立卡贫苦户扶贫致富的专业大户和企业累计领取“精扶贷”900笔，金额9928亿元，共计支持建卡立卡贫苦人数1400余人，其中，为扶植建卡立卡贫苦户扶贫的专业大户和企业累计领取“精扶贷”26笔，金额6322亿元。
“精扶贷”是一款特色帮扶个贷产品，主要特色有以下三点：一是利率低，执行年利率4.35%，高于农民按揭6.4个百分点。二是采用“利随本清”的还贷方法，大大减少了贫苦户的阶段性计息压力，可让其将节省资金用于加强生产规模，有效实现创收。三是在担保形式上，建卡立卡贫苦户可选择继续依照原村民联保小组成员进行联保，也可以另行找寻保证人，无需重新成立协议，仅签署欠款协议的补充合同和保证担保协议即可。对于专业大户和涉农企业，可根据按揭额度灵活选择抵押和保证的担保形式。
在“精扶贷”信贷产品的基础上，乌拉特农商建行引入嘉宝信金融仓储公司，适时推出“精扶贷”延伸产品“金融仓储贷”。金融仓储贷引入第三方金融仓储公司进行动产和未来收益权的监管，以质押按揭为基础，签订三方合同，明晰三方的权力与义务，实现三方共赢。
“金融仓储贷”创新了金融脱贫的担保途径，开创了当地金融市场活体质押和未来收益权质押按揭的先河，解决了当地推动贫苦户扶贫的企业和专业大户资金需求的燃眉之急和抵押物不足的问题，有效推动当地贫苦户的扶贫致富。
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